¿Debería solicitar Seguro Social antes o mas tarde?

Los jubilados se adquieren para solicitar las prestaciones de la Seguridad Social a los 62 años, pero el momento en que la solicitan puede afectar drásticamente la cantidad de la prestación. Aun así, cuándo reclamar dependerá totalmente de tu situación particular. A medida que te acercas a la jubilación, es importante entender el impacto que tiene el momento en tus beneficios.

"El momento en que decidas recibir tus beneficios de la Seguridad Social merece una consideración reflexiva", dijo Rich Guerrini, responsable de PNC Wealth Management. "Esta decisión puede influir significativamente no solo en los beneficios totales que recibes, sino también en la trayectoria de tus ingresos por inversión, tus obligaciones fiscales e incluso tus primas sanitarias."

Cómo se calcula tu beneficio

Tus beneficios se basan en tus 35 años principales de ingresos, ajustados para tener en cuenta los cambios salariales respecto al año en que los ganaron. La Administración del Seguro Social aplica entonces una fórmula a esas cifras para determinar la cantidad específica de tu prestación a la edad de jubilación completa (FRA), también conocida como tu importe principal de seguro (PIA).

Hay tres opciones para cuándo reclamar tus prestaciones: solicitar anticipadamente, reclamar en tu FRA o reclamar a los 70 años. Cada uno conlleva sus propios beneficios y riesgos.

Reclamación a los 62 años

Puedes empezar a reclamar tus prestaciones tan pronto como a los 62 años, pero tus beneficios se reducirán permanentemente. Aun así, hay ocasiones en las que reclamar temprano tiene sentido:

• Tienes mala salud – El beneficio de recibir la Seguridad Social antes de tiempo puede merecer la pena, especialmente si no estás seguro de si sobrevivirás a tu punto de equilibrio;

• Maximizas los beneficios con tu cónyuge – Sincronizar tu solicitud de la Seguridad Social con tu cónyuge puede ayudarte a maximizar una prestación a largo plazo, al tiempo que cubres las necesidades de flujo de caja en el presente;

• Ya no quieres trabajar – Los beneficios en el estilo de vida de no trabajar pueden superar un beneficio financiero futuro mayor de la Seguridad Social; o

• Quieres preservar activos con potencial de crecimiento – Solicitar la Seguridad Social anticipadamente puede preservar las cuentas de inversión o de ahorro.

Reclama a la edad de jubilación completa 

El principal beneficio de esperar hasta tu FRA es que entonces tienes derecho al 100% de tus prestaciones, sin posibilidad de reducciones a lo largo del tiempo. Tu FRA para efectos de la Seguridad Social se basa en el año en que naciste. Para quienes nacidos entre 1943 y 1954, su FRA es 66. Para quienes nacieron entre 1955 y 1959, la FRA es de 66 + 2 meses por cada año desde 1954 hasta 1960. Para quienes nacieron en 1960 o después, su FRA es 67.

Retrasa tu solicitud hasta los 70 años

Puedes retrasar la solicitud de tus prestaciones hasta la edad máxima de 70 años, con la principal ventaja de aumentar tus beneficios durante el resto de tu vida. Retrasar una reclamación de la Seguridad Social puede tener sentido si:

• Tienes otras formas de ingresos – Puedes obtener beneficios fiscales al recurrir a fuentes como cuentas de jubilación o ahorros;

• Sigues trabajando – Trabajar más allá de tu FRA puede permitirte cubrir gastos de estilo de vida mientras aumentas tu beneficio futuro; o

• Te preocupan las prestaciones conyugal o de supervivencia – Cuando retrasas la reclamación de tu Seguridad Social, tu cónyuge puede tener derecho a una prestación conyugal mayor y/o también a una prestación de supervivencia.

Además, los ajustes por coste de vida (COLA) comienzan a aumentar tu posible prestación a los 62 años, y ese impulso seguirá aumentando cada año que retrases la presentación de tu reclamación.

Impactos fiscales y otros

Generalmente, tus ingresos de la Seguridad Social dependerán de tu "ingreso combinado", que tiene en cuenta los ingresos brutos, los intereses no gravables obtenidos y la mitad de tus ingresos de la Seguridad Social. También se deben tener en cuenta los posibles efectos sobre las primas sanitarias.

Se pueden encontrar más información visitando www.pnc.com.

Aunque la cuestión de cuándo solicitar las prestaciones de la Seguridad Social será única según tu situación financiera individual, es una decisión que merece una consideración cuidadosa y, potencialmente, incluso una opinión profesional. (StatePoint)